保险创新搭上电商“快车”“另类保险”抓人眼球

最近，一款名为“小鞭炮”的少儿春节烟花爆竹意外伤害保险走红。临近年关，淘宝网保险频道多个保险产品均透着年味儿，多家保险公司都推出了春节交通意外险。随着保险公司入驻电商平台，各类“另类保险”开始进入人们的视野。“另类保险”在赚取眼球的同时，是否能赢得市场青睐并满足购买者多元化保险需求?

保险创新搭上电商“快车”

近日，在淘宝保险频道，华夏人寿推出了一款“春节特供”的交通综合意外伤害险，保费仅需1分钱，保期30天，意外身故及伤残最高保额20万元。1分钱网销交通意外险的并非只此一家。2013年11月，生命人寿推出一款只要1分钱的综合交通工具意外险，最高保额亦为20万元，保期长达3个月。

中国平安的一款保期5天的“春运保障险”噱头最足，自称为“首款针对春运平安回家的保险”，意外身故残疾最高保额20万元，行李物品证件损失最高保额500元，投保还能领红包。

搭上电商“快车”的保险公司快速拓展保险范围。有保险公司推出一款专门针对3岁-16岁未成年人的“小鞭炮”少儿春节烟花爆竹意外伤害保险，保费9.99元，保期为45天。

就连天气是否晴好也被保险公司“相中”。安联财险推出一款名为“喜阳阳”的“阳光险”，主要针对春节两大旅游热门城市哈尔滨和三亚。“2014年1月31日—2月6日期间，在哈尔滨连续遭遇3天大雪，安联给您全面的履行保障”;而三亚版本则是“连续遭遇3天下雨，安联给您全面的履行保障”，保障金额为688元的春节阳光津贴。

其实，这类吸人眼球的“另类保险”不仅针对春节市场。2013年8月，安联财险推出一款“赏月险”引起热议。所谓“赏月险”，就是被保险人所在的城市如果2013年中秋看不到月亮就可获赔。

随着电子商务的普及，保险产品创新更具“小清新”、多元气质，各类特色保险品种借助电商平台花样翻新，成为电商平台的一道风景。

“另类保险”叫好难叫座?

“春运险”“赏月险”赚足眼球，网络平台又为其提供了一个良好的推广渠道，各保险公司均希望推出的“另类保险”不仅能赚到吆喝，还能带来丰厚的收益。

“另类保险”真的能叫好又叫座?其实未必。

据淘宝网页交易数据显示，截至1月23日20时，华夏人寿1分钱“春节特供”交通综合意外伤害险自1月15日上线以来，成交数为600余件。生命人寿已下架1分钱综合交通工具意外险，淘宝网页交易数据显示4190件。

此前安联财险的“赏月险”曾引发全国广泛关注。不过，相对于“赏月险”的火爆销售，“阳光险”则被冷落。1月15日，“阳光险”销售已下架。据淘宝网页数据显示，两地的“阳光险”各成交3件。

但安联财险公关部一位工作人员则表示，安联财险以上两款保险产品的销售数量不对外公布。“‘阳光险’是只有去那两个地方旅游的人才会购买，我们要求投保人提交期间连续3天在上述目的地的旅游证明。”

为何除少数产品外，多数“另类保险”销售平平?一般认为，保险仍属小众需求的产品，相对于服装鞋帽等商品来说，其受众面还是有限;而“另类保险”基本都是针对某一细分市场，其受众面将更狭窄。

而且绝对价格便宜不意味着相对价格便宜，很多保期一年的综合意外保险售价仅一两百元，而“另类保险”保期都较短，综合来看，并不比正常保险便宜。说到底“另类保险”在本质上仍是意外险，若是已经购买了一年期综合意外险的消费者无需再单独购买“另类保险”。

“另类保险”前景几何?

一位业内人士表示，“另类保险”无法归入以往任何险种，目前是作为主流险种的附加险(津贴)或买就送服务，还不能算是新险种。该业内人士认为，“另类保险”没有突破保险法相关规定，但“有些‘另类保险’不太有保险意义”，更多还是营销方式上的一种创新。

安联财险推出的“赏月险”和“阳光险”均是主险之外的附加险(或津贴)。“赏月险”主险是中秋当天保额10万元的人身意外险，“阳光险”的主险为个人旅游意外险。而“春运险”“小鞭炮”“H7N9流感综合保险”都是交通工具意外险和人身意外伤害险的细分市场险种。

随着我国保险业的发展成熟，以及互联网金融的快速发展，“另类保险”是必然的衍生物。虽然受众不大，但“另类保险”往往抓住一个细分市场，从而使保险产品更好地服务于实际的细分需求。安联财险副首席运营官宋玄璧表示，推出“赏月险”是希望探索由中国网络经济产生的保险需求，“那才是最有生命力的”。

但正如一些网友指出的，只有厌恶风险，人们才会去购买保险，而保险公司根据概率去设计产品。如果不是值得厌恶的风险，根据这种